Rambursarea fără probleme a unui credit depinde şi de tipul de dobândă aleasă, fixă sau variabilă.
Primul tip pare mai avantajos în virtutea predictibilităţii pe care o presupune. Al doilea, datorită raportării la un indice de referinţă de pe pieţele interbancare, Robor sau Euribor, poate duce chiar la scăderea ratelor lunare. O trecere în revistă a caracteristicilor va scoate în evidenţă avantajele şi dezavantajele fiecărui tip de dobândă, pentru că o soluţie general valabilă nu există. În cele ce urmează ne vom referi la creditele de nevoi personale şi nu la cele pentru achiziţia unei locuinţe, ale căror dobânzi sunt, în quasi-totalitatea ofertelor, variabile.
DOBÂNDA FIXĂ
Dobânda care nu fluctuează de la lună la lună conferă stabilitate pe toată durata rambursării creditului, indiferent de fluctuaţiile indicilor de referinţă sau ale altor condiţii de pe piaţa financiară. Oferă debitorului posibilitatea de a cunoaşte încă de la început toate costurile pe care le are un credit pe toată durata sa de viaţă. Astfel, nu vor exista ulterior surprize, iar rata lunară stabilită iniţial rămâne bătută în cuie. De altfel, acest avantaj al predictibilităţii duce la stabilirea şi la organizarea facilă a unui buget personal de cheltuieli.
În acest moment, cea mai mică dobândă pentru un împrumut de nevoi personale fără ipotecă în lei este cea stabilită de Volksbank, pentru „Creditul de nevoi personale dobândă fixă”. Pentru o finanţare de 10.000 de lei pe 5 ani, dobânda nominală este de 12%, iar DAE, de 12,68%. Rata lunară este de 222,4 lei, iar suma totală de rambursat ajunge la 13.347 lei.
În acelaşi timp, cea mai redusă dobândă fixă pentru credit de nevoi personale fără garanţii în euro este cea corespunzătoare „Creditului de nevoi personale fără ipotecă” de la ProCredit Bank. Pentru un împrumut de 5.000 de euro acordat pe 5 ani, dobânda nominală este de 15%, iar DAE, de 17,3%. Rata lunară este de 118,9 euro, iar suma totală de rambursat va fi de 7.237 euro.
În pofida predictibilităţii ei, trebuie însă să ţineţi cont de faptul că valoarea unei dobânzi fixe este invers proporţională cu perioada de rambursare. Cu cât este mai lung termenul de rambursare, cu atât rata lunară este mai mică, dar valoarea sumei de rambursat creşte. De exemplu, la creditul Volksbank în lei prezentat mai sus, rata urcă la 263,3 lei dacă perioada de rambursare a împrumutului scade la 4 ani, dar şi suma totală devine mai mică, de 12.640 de lei.
Rambursarea anticipată a unui credit cu dobândă fixă este penalizată prin comisionul cu acelaşi nume: 1%, dacă perioada dintre rambursare şi data convenită pentru încetarea contractului este mai mare de un an, şi 0,5%, dacă această perioadă este mai mică de un an.
În cazul în care contractaţi un credit la o dobândă fixă ridicată, împrumutul nu va putea beneficia de o eventuală reducere a dobânzilor pe piaţa internă. Singura soluţie pentru reducerea costului va fi refinanţarea. Astfel, dacă rata de bază a dobânzii (Robor sau Euribor) rămâne cu mult mai mică decât rata fixă atunci există riscul să pierdeţi o mulţime de bani dacă nu ajungi la o înţelegere cu creditorul. De
altfel, după declanşarea crizei, o serie de bănci, la solicitarea clienţilor, au schimbat dobânda creditului din variabilă în fixă. Ulterior s-a dovedit că decizia debitorilor nu a fost inspirată. Euribor a scăzut drastic, iar ratele, cu noua dobândă fixă, nu au mai putut fi reduse.
DOBÂNDĂ VARIABILA
Dacă vă permiteţi să plătiţi mai mult atunci când rata dobânzii creşte, atunci creditul cu dobândă variabilă vi se potriveşte. Mai ales că rata nu presupune, neapărat, că peste un an se va dubla sau că, obligatoriu, va creşte. Nu cunoaşteţi însă cu exactitate cât trebuie să plătiţi lunile viitoare. Ca atare, o creştere mai mare a dobânzilor vă poate destabiliza bugetul.
În cazul în care dobânda variabilă este raportată la un indice de referinţă şi se specifică şi o marjă fixă a bancii, nu aveţi de ce să vă faceţi probleme că va apărea surpriza neplăcută că rata dobânzii creditului va deveni cu mult mai mare decât oferta de pe piaţă. De altfel, împrumuturile cu dobânzi variabile oferă posibilitatea de a beneficia de o eventuală ieftinire a finanţărilor. Modificările intervin, în general, la intervale de 3 luni şi 6 luni, conform contractelor de credit. Variaţiile sunt date de indicii Robor, pentru creditele în lei şi Euribor, pentru creditele în euro.
De altfel, în această perioadă, ambele dobânzi de referinţă se află la minime istorice, fiind un real avantaj, pe termen scurt şi mediu, pentru debitorii care accesează credite cu dobândă variabilă.
Pe de altă parte, evoluţia pieţelor financiare, mai ales în această perioadă de criză, este dificil de previzionat, astfel că, până la urmă, trebuie să ţineţi cont de faptul că dobânda variabilă este foarte sensibilă la trenduri. Cu alte cuvinte, induce instabilitate pentru persoanele cărora nu le plac surprizele, oricât ar fi ele de neînsemnate. Eventualul avantaj al ieftinirii creditelor după scăderea Euribor sau Robor se poate transforma într-un dezavantaj real în cazul în care dobânzile cresc, clientul fiind nevoit să plătească rate mai mari la credit.
În acest moment, cel mai ieftin credit de nevoi personale fără garanţii în lei cu dobândă variabilă este cel de la ING Bank. Pentru o finanţare de 10.000 de lei pe 5 ani, dobânda nominală este de 10,51%, iar DAE, de 12,41%, fiind raportată la Robor 3 luni +6%. Cu o primă rată de 217,9 lei, suma totală de rambursat este de 13.200 lei. Pentru o finanţare de 5.000 de euro pe 5 ani, cel mai ieftin credit este acordat de Intesa Sanpaolo Bank. Dobânda nominală este de 11,22%, iar DAE, de 12,14%, fiind raporată la Euribor 3 luni+11%. Cu o primă rată de 109,3 euro, suma totală de rambursat este de 6.590 de euro.
Cum se pot compara creditele în euro
Pieţele financiare stabilesc zilnic o rată de conversie între dobânda fixă şi cea variabilă, ceea ce, în termeni financiari, se traduce prin aşa numitul „interest rate swaps”. Această estimare face posibilă tranzacţionarea reciprocă dintre creditele cu dobândă fixă şi cele cu dobândă variabilă, pe piaţa financiară fiind numită „swap” („schimb”) de rată de dobândă.
Spre exemplu, la data de 3 septembrie 2013 un credit denominat în euro cu durata de 5 de ani (perioada maximă pentru un credit de nevoi personale) şi cu o dobândă fixă este mai avantajos cu aproximativ 1,4% decât un credit de aceeaşi durată, dar cu dobândă variabilă. Cu alte cuvinte, o dobânda fixă pe 5 de ani de 17% este echivalentul unei dobânzi variabile de 15,6 %.
Aceste date se pot vizualiza zilnic mergând pe website-ul Financial Times la adresa http://markets.ft.com/ RESEARCH/Markets/Data-Archive, unde la secţiunea „Download Data”, la categoria „Bonds & Rates” se alege din listă raportul denumit „Interest Rate Swaps”, apoi se indică o dată şi se apasă butonul „Download”. Pe prima coloană, la maturitatea dorită (5 years, de exemplu) se vede diferenţa de dobândă.
Ca atare, o decizie corectă asupra tipului de dobândă ales se face pe baza unei analize a evoluţiei tendinţelor indicilor de referinţă actuali, trecuţi şi prognozaţi. O asemenea analiză poate fi oferită de consilierul băncii. Totul este să o solicitaţi. De asemenea, ar fi indicat să cereţi şi scadenţare comparative din ofertele băncii.
Nu rataţi subiectul de săptămâna viitoare:
Cum alegem între internet banking şi mobile banking!