Produsele de economisire pentru copii devin din ce în ce mai căutate şi pe piaţa românească. Fie că banii sunt direcţionaţi către bănci, fie către companiile de asigurări, părinţii acordă o tot mai mare importanţă viitorului financiar sau academic al celor mai mici membri ai familiei. În cele ce urmează, vom aşeza faţă în faţă două produse de economisire pe termen lung, contul bancar de economii şi asigurarea cu acumulare de capital.
Care este mai convenabil? Avantajele şi dezavantajele fiecăruia, traduse în costuri şi beneficii, vă pot ajuta să vă formaţi o părere.
Contul de economii pentru copii
Principalul avantaj al unui cont de economii comparativ cu o poliţă de asigurare este posibilitatea de încasare periodică a dobânzii, virată în contul curent. Dobânzile sunt avantajoase şi ajung până la 5,3-5,75% la economiile în lei (OTP Bank, CEC Bank, Banca Transilvania şi Garanti Bank) şi la 3,25% la cele în euro (Banca Transilvania). În general, aceste conturi de economii pentru copii sunt remunerate cu o dobândă uşor mai ridicată decât cea standard, de obicei cu 0,5 puncte procentuale (pp).
Unele bănci oferă periodic bonusuri de dobândă care măresc câştigul net obţinut:
• la Alpha Dreams de la Alpha Bank se primeşte dublul ratei dobânzii standard pentru sumele depuse în cont, dacă acesta are o vechime de minim 9 luni;
• Banca Transilvania acordă pentru fiecare perioadă de 12 luni de funcţionare a depozitului Kid Cont, dacă este îndeplinită obligaţia de alimentare minimă periodică a depozitului, o bonificaţie suplimentară egală cu 1/12 din valoarea ultimei dobânzi plătite.
Alte beneficii pe care le puteţi avea sunt opţiunile de acumulare (posibilitatea de a depune oricând bani în depozitul la termen) şi posibilitatea de capitalizare a dobânzii (adică dobânda primită se adaugă banilor din cont, iar următoarea dobândă va fi aplicată întregii sume). În general, băncile nu comisionează conturile de economii pentru copii, astfel că deschiderea, administrarea şi retragerea de numerar în ziua scadenţei sunt gratuite.
În ceea ce priveşte dezavantajele, în general, băncile condiţionează deschiderea unor astfel de conturi de economii de existenţa unei sume minime. De obicei, aceasta este egală cu alocaţia primită de la stat (42 de lei în prezent), dar poate urca şi la 150 de lei sau 200 de euro. Chiar dacă pentru conturile de economii pentru copii nu sunt percepute o serie de comisioane, trebuie să ţineţi cont de faptul că lor le sunt ataşate alte două produse bancare, contul curent şi cardul de debit pentru retragerea dobânzii sau transferuri între conturi, ambele purtătoare ale unor comisioane de administrare (în medie 2 lei/lună) şi, eventual, de retragere numerar, dacă este depăşită ziua scadenţei (minim 3 lei).
Asigurarea cu acumulare de capital
Principalul avantaj al unei poliţe de asigurare pentru copii cu acumulare de capital (economisire) îl reprezintă protecţia sumelor, nu câştigul. Cu alte cuvinte, dacă părintelui/titularului de poliţă i se întâmplă un eveniment nefericit, societatea de asigurări suportă plata primelor de asigurare până la majoratul copilului.
În cazul în care părinţii parcurg o perioadă mai dificilă din punct de vedere financiar, se poate opta pentru anumite schimbări ale contractului, adică se poate întrerupe pentru o perioadă determinată plata primelor sau se poate modifica frecvenţa de plată. Modalitatea de plată finală este flexibilă. Fie se optează pentru plata în rate de o anumită valoare, acordate până la epuizarea sumei asigurate, fie pentru plata în rate a sumei asigurate pe o perioadă de timp precizată. Modalităţile de plată se solicită printr-o cerere adresată asigurătorului.
Societăţile de asigurări stabilesc de la început o dobândă tehnică garantată (în general 3%), care este luată în calcul la stabilirea sumelor asigurate. Dacă randamentul investiţional este mai mare decât această dobândă tehnică garantată, o parte din suma rezultată se constituie în beneficiul contractului, care poate fi gestionat separat într-un cont de beneficii.
Şi asigurătorii acordă bonusuri, de 5-10% din valoarea sumei asigurate. Acestea se plătesc în diferite situaţii: pentru respectarea termenelor, pentru evenimente speciale (prima zi de şcoală) sau chiar pentru rezultate excepţionale la învăţătură (medii între 9,5 şi 10 pe toată durata şcolii). Unele produse au ataşate şi clauze suplimentare, precum spitalizarea copilului sau intervenţii chirurgicale suferite de copil ca urmare a unui accident.
Fiind vorba, însă, despre un contract pe termen lung, răscumpărarea unei asigurări de viaţă înainte de termen nu este în avantajul clientului, implicând penalităţi, care pot ajunge în primii ani până la 100%. Firmele de asigurări au contracte mai stricte decât băncile şi perioade, în general, standardizate. Astfel, se impun sume minime pentru prima plată, pentru cele
anuale şi pentru completările de prime. Durata contractului nu poate fi mai mică de 5 ani, iar cea maximă poate ajunge până la atingerea vârstei de 25 de ani pentru copil. Şi pentru titularii poliţei (părinţi, alte rude sau tutori) se impun condiţii legate de vârstă – în general, asigurătorii impun o vârstă maximă la expirarea contractului de 70 de ani.
Fiind un produs pe termen lung, există riscul ca la un moment dat efortul financiar să devină prea mare sau să nu mai corespundă nevoilor iniţiale.
Sfatul nostru: Este indicat să vă întrebaţi de la bun început cât de flexibil este produsul şi cum aţi putea să-l ajustaţi în timp.
EXEMPLU COMPARATIV
Din punct de vedere al efortului financiar periodic pe care trebuie să-l suportaţi pentru plata acestor produse, costurile sunt uşor diferite. De exemplu, dacă alegeţi un plan de economii prin bancă timp de 15 ani, la o dobândă de 5,35% pe an, cu capitalizare, şi intenţionaţi să depuneţi lunar 100 de lei, suma finală din cont va ajunge la aproximativ 27.600 lei.
Dacă optaţi pentru o poliţă de asigurare cu o sumă finală garantată de aceeşi valoare, primele lunare sunt mai ridicate, 150 de lei. Însă, în ambele cazuri, atât băncile, cât şi asigurătorii oferă bonusuri pentru diferite evenimente şi situaţii care pot majora câştigul net. În plus, trebuie să ţineţi cont şi de faptul că la bănci sumele sunt garante de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar (FGDB), iar la companiile de asigurări, în cazuri nefericite, plata primelor este suportată de către acestea.
Produse hibrid: cont de economii combinat cu asigurare
În ultimul timp, două bănci au lansat produse care combină economiile bancare cu asigurarea de viaţă cu economisire.
Bancpost, în parteneriat cu Eurolife ERB, a lansat Planul de economii pentru copii. Contul de economii beneficiază de o dobândă de 5,5% pe an, oferită pentru solduri de peste 500 lei. În plus, la sume lunare medii de peste 4.000 lei banca acordă un bonus de dobândă de 0,25% pe an.
La rândul ei, Banca Românească, în parteneriat cu Garanta Asigurări, a lansat pachetul Junior Plus, un produs dedicat părinţilor şi copiilor cu vârste cuprinse între 1 şi 17 ani, care îmbină flexibilitatea unui cont curent cu o dobândă variabilă de 3,8% pe an cu protecţia oferită de o asigurare de viaţă cu componentă de economisire.
Nu rataţi subiectul de săptămâna viitoare: „Patru soluţii de investiţii“