Avantaje şi dezavantaje
Internet banking sau online banking este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacţii bancare prin intermediul Internetului. Aceasta permite derularea operaţiunilor şi în afara orelor de program ale băncilor, de oriunde există acces la internet.
În cele mai multe cazuri, pentru aceste operaţiuni se utilizează un browser de web obişnuit şi o conexiune de internet la fel de obişnuită. La rândul său, mobile banking înseamnă efectuarea operaţiunilor bancare prin intermediul dispozitivelor mobile, smartphone sau tablete.
Dar, în timp ce internet bankingul are vârsta unui licean, mobile bankingul nu a trecut de etapa gimnaziului. Cu toate acestea, utilizarea din ce în ce mai largă a dispozitivelor mobile va duce în câţiva ani la recuperarea rapidă a diferenţei de accesare a celor două opţiuni de realizarea a operaţiunilor bancare.
Înainte însă de a alege între o modalitate sau alta (ori chiar pe amândouă), trebuie să ştiţi că, deşi pot părea complementare, fiecare dintre cele două soluţii îşi arată avantajele în momente sau împrejurări diferite. Deşi ambele prezintă acelaşi beneficiu major pentru utilizator, ele înlocuiesc deplasarea la bancă şi au costuri mult mai reduse decât bankingul la ghişeu, situaţiile în care trebuie să realizaţi operaţiunile bancare fac diferenţa.
Dacă sunteţi o persoană care se deplasează frecvent ori se stabileşte în zone unde accesul la calculator este limitat sau, pur şi simplu, bankingul la distanţă înseamnă doar efectuarea unor plăţi, atunci mobile bankingul este soluţia. Dacă, în schimb, modul de viaţă este relativ stabil şi alegeţi să vă derulaţi operaţiunile din confortul casei sau de la biroul unde lucraţi zilnic, atunci internet bankingul este suficient pentru derularea operaţiunilor bancare necesare.
INTERNET BANKING
Comparativ cu fratele său mai tânăr, internet bankingul oferă o gamă diversificată de operaţiuni bancare: administrarea contului/conturilor curente, administarea overdraftului, a cardurilor de debit sau de credit, constituirea/lichidarea depozitelor bancare, efectuarea de plăţi în lei sau valută, inclusiv a facturilor şi a impozitelor, schimb valutar, transferuri între conturile proprii, stabilirea datei ordinelor de plată, vizualizarea istoricului tranzacţiilor, acces la informaţii personalizate în timp real, inclusiv transferuri de bani internaţionale.
Comisioanele pentru plăţile intrabancare şi interbancare sunt mai mici decât cele de la ghişeu cu 25-50%, iar băncile acordă o serie de facilită clienţilor care utilizează serviciile de internet banking:
• nu percep comision la plăţile efectuate între clienţii instituţiei
• nu percep garanţie pentru dispozitivul token (digipass) necesar accesului la serviciul de Internet banking şi nici abonament lunar.
• în urma încheierii unor convenţii cu furnizorii de utilităţi nu percep comision pentru plata facturilor emise de aceştia.
Dacă, totuşi, optaţi pentru o instituţie bancară care oferă serviciile pe bază de abonament, acesta nu depăşeşte 3-4 lei/lună. De asemenea, în cazul în care închirierea dispozitivului token se plăteşte, suma plătită ajunge la maximum 15 euro.
Unele instituţii bancare acordă un bonus de dobândă, care poate ajunge şi la 0,5%, pentru depozitele constituite prin internet banking.
Dat fiind faptul că acest serviciu are la activ ani buni de funcţionare, a devenit în timp şi o ţintă predilectă a atacurilor informatice. Ca atare, platformele de online banking, cu pagini web securizate şi criptate, sunt mult mai performante în materie de securitate decât cele de mobile banking. Pentru clienţii corporate, unele bănci oferă gratuit licenţe antivirus.
Cu toate acestea, lipsa internetului sau chiar a calculatorului face imposibilă accesarea serviciului de internet banking. În aceste condiţii, apelarea la instrucţiunile bancare prin telefon este un cert avantaj.
MOBILE BANKING
Un studiu realizat de gigantul american Morgan Stanley a concluzionat că oamenii îşi pierd mult mai uşor portofelele sau cardurile bancare decât telefoanele mobile. De altfel, majoritatea celor intervievaţi (91%) au declarat că telefoanele au devenit chiar o extensie a propriilor mâini, participanţii la sondaj arătând că ştiu, 24 de ore din 24, locul unde se află acestea. În aceste condiţii, disponibilitatea pentru operaţiuni bancare prin mobile banking o depăşeşte pe cea a internet bankingului.
Teoretic, dacă vreţi să vă vizualizaţi soldurile şi istoricul operaţiunilor ori aveţi de efectuat doar tranzacţii – efectuarea plăţilor, inclusiv a facturilor şi a impozitelor, transferuri între conturi sau schimburi valutare – serviciul de mobile banking vă este suficient, scutind cheltuielile suplimentare cu accesarea internet bankingului.
Pentru activarea serviciului, în cazul în care deja aveţi internet banking, nu mai este necesară deplasarea la bancă.
Şi în acest caz, comisioanele pentru plăţile intrabancare şi interbancare sunt mai mici decât cele de la ghişeu cu 25-50%. Unele bănci nu percep comision la plăţile efectuate între clienţii instituţiei.
Producătorii de smartphone au dezvoltat tehnologii de siguranţă care sporesc securitatea operaţiunilor. Fraudele pot fi diminuate în timp real nu numai cu ajutorul SMS-urilor sau ale unor mesaje care permit utilizatorilor să alerteze rapid banca, ci şi prin dezvoltarea unor noi capabilităţi precum geolocaţia (GPS) şi securitatea bazată pe date biometrice. De exemplu, sistemul de operare Ice Cream Sandwich de la Android foloseşte tehnologia de recunoaştere facială pentru a bloca utilizarea unui telefon. Acelaşi lucru, dar pe baza amprentei vocale, este utilizat de Siri pentru iPhone.
Dezavantajul major faţă de internet banking este că nu se pot efectua o serie de operaţiuni, precum constituirea depozitelor. În plus, băncile care nu solicită decât user şi parolă limitează tipurile de tranzacţii, pentru a fi evitate cazurilor în care furtul telefonului poate avea consecinţe neplăcute asupra conturilor personale.
În plus, sunt bănci care, deşi nu percep un abonament suplimentar, taxează serviciile de întreţinere a paginii dedicate serviciului cu aproximativ 1 euro/lună.
Dacă banca nu şi-a optimizat pagina de internet pentru telefonie mobilă, vizualizarea informaţiilor este extrem de dificilă de pe ecranul mic al smartphone-ului.
De cele mai multe ori, utilizatorii de smartphone-uri tratează cu indiferenţă chestiunile de securitate informatică. Prea puţini consumatori îşi cumpără programe anti-malware, în timp ce foarte mulţi descarcă aplicaţii din surse complet necunoscute.
Trei tipuri de mobile banking
Ca definiţie, serviciul de mobile banking înseamnă efectuarea operaţiunilor bancare prin intermediul dispozitivelor mobile. Băncile au, însă, abordări diferite:
Sunt instituţii bancare pentru care noţiunea de mobile banking înseamnă doar mesaje de tip SMS la numere scurte în urma cărora clientul primeşte doar o serie de informaţii referitoare la starea conturilor, la istoricul tranzacţiilor sau poate face operaţiuni doar între conturile sale.
Altele şi-au dezvoltat site-uri optimizate pentru telefoane mobile pe care logarea se realizează cu dispozitivul token (digipass) în acelaşi mod ca şi pentru internet banking. În acest caz, mobile bankingul este disponibil doar după activarea serviciului online.
Sunt însă şi instituţii care tratează acest serviciu independent, punând la dispoziţie aplicaţii pentru iPhone sau Android, în care logarea se poate realiza cu sau fără token, printr-un nume de utilizator şi o parolă.
Nu rataţi subiectul de săptămâna viitoare:
Ce trebuie să ştiţi înainte de a face un depozit la bancă