Când intenţionăm să economisim la bancă, alegerea tipului de depozit depinde de o serie de factori, precum scopul pentru care vrem să punem bani deoparte, randamentele oferite de instituţiile bancare, moneda în care ne obţinem veniturile şi, nu în ultimul rând, costurile cu diversele comisioane.
În general, dacă din economiile făcute se doreşte achiziţia unor produse al căror preţ este exprimat în lei, atunci este recomandată varianta în monedă naţională. Situaţia se schimbă dacă sunteţi interesaţi de achiziţia unor bunuri cu preţuri în euro, cum ar fi o maşină sau o locuinţă, caz în care este mai avantajoasă constituirea unui depozit în moneda europeană.
Economiile plasate în bănci au în continuare o serie de benficii; în primul rând trebuind menţionat plafonul de garantare acordat de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar din România, de până la 100.000 euro. Atenţie însă: când vă alegeţi banca, interesaţi-vă totuşi! De exemplu, depozitele de la TBI Bank, cu cele mai ridicate dobânzi de pe piaţă, sunt garantate de Fondul similar din Bulgaria, ţară membră a Uniunii Europene.
Un alt avantaj al plasamentelor în depozitele la termen este nivelul de dobândă, mai ridicat decât cel al instrumentelor de tip cont de economii. Tot la capitolul beneficii suplimentare se încadrează varietatea mare de termene şi de modalităţi de plată a dobânzii.
La aceste avantaje se poate adăuga comisionul zero de retragere a numerarului la scadenţă, prelungirea automată a depozitului a ajuns la maturitate cu capitalizarea dobânzii sau cu plata acesteia în contul curent şi constituirea sau prelungirea depozitelor la termen prin intermediul internet banking. Atenţie: depozitul va fi prelungit cu rata dobânzii practicată de bancă la acel moment.
Dobânzile în scădere
Depozitul la termen reprezintă suma de bani pe care o depunem la bancă pe o perioadă definită de timp (1, 3, 6, 12, 24, 36 luni) şi pentru care se primeşte o dobândă. Cu cât aceasta este mai mare, cu atât este mai bine. Atenţie, însă: sunt instituţii care condiţionează aceste dobânzi mari de o depunere minimă. De exemplu, la depozitele cu scadenţă la 3 luni, cea mai mare dobândă, de 5,5% pe an, este oferită de Credit Europe Bank la Depozitul pentru Pensionari CardAvantaj/CashAvantaj. Banca solicită însă o sumă minimă de 300 de lei.
Ratele dobânzilor la depozite au scăzut semnificativ în ultimele luni, ca urmare a reducerii dobânzii de politică monetară. Decizia este una favorabilă pentru cei care au credite, dar îi dezavantajează pe deponenţi, pentru că băncile reduc dobânzile atât la împrumuturi, dar mai ales la depozite.
Cel mai puternic afectate sunt economiile pe perioade scurte, la 1 lună sau 3 luni. Pentru aceste scadenţe, băncile mari au coborât dobânzile până la 3-3,5%. Instituţiile financiare de dimensiuni mai mici plătesc dobânzi ceva mai mari, astfel că se poate ajunge la un câştig de 4-5%, chiar şi pentru scadenţa de 1 lună.
Pentru ca un depozit să fie profitabil este necesar ca rata dobânzii să fie real pozitivă. Aceasta se calculează scăzând din dobânda nominală (adică dobânda anuală afişată de bancă) impozitul pe venitul din dobândă (16%) şi inflaţia estimată pentru perioada de maturitate a depozitului. Dobânda real pozitivă arată câştigul obţinut de deponent în termeni reali. De exemplu, pentru un depozit la 3 luni, la o dobândă afişată de 5%, cu o dobândă netă (după scăderea impozitului de 16%) de 4,2% şi cu o inflaţie estimată pe următoarele 3 luni de 0,6% (0,2% a fost dobânda medie lunară de la începutul anului), dobânda reală scade la 3,6%.
În pofida reducerii dobânzilor, dacă nu doriţi să vă schimbaţi banca unde v-aţi depus banii, cel mai simplu mod pentru a vă proteja împotriva inflaţiei este să alegeţi un depozit pe o perioadă mai lungă, de exemplu 6 luni sau 1 an. În cazul în care vreţi în continuare să constituiţi depozite pe perioade scurte, puteţi obţine dobânzi mai mari doar dacă schimbaţi banca.
Bonusuri mai mici pentru internet banking
Băncile au diminuat şi bonusurile oferite peste dobânda standard celor care optează pentru constituirea depozitelor prin intermediul serviciului de internet banking. Dacă până acum câteva luni, majoritatea diferenţelor de dobândă între constituirea la ghişeu şi cea prin online banking era de 0,5 – 1%, astăzi bonusul a fost diminuat în unele cazuri la 0,1-0,2% sau chiar eliminat. Printre cele mai mici bonusuri se întâlnesc în prezent la Millennium Bank, BCR şi Volksbank, iar Garanti Bank l-a eliminat.
Alte criterii de alegere
Atunci când cineva îşi doreşte constituirea unui depozit nu trebuie să se uite numai la dobânda pe care o va primi, ci şi la caracteristicile produsului de economisire, precum maturitatea depozitului, comisioanele de retragere sau eventuale penalităţi pentru lichidarea înainte de termen.
În acest sens, ar trebui să ţină cont şi de perioada în care se economiseşte. În cazul în care estimaţi cheltuieli neaşteptate, atunci este indicat să economisiţi pe termen scurt. Altfel, dacă veţi închide depozitul înainte de termen, în funcţie de bancă, veţi încasa numai dobânda pentru contul curent şi veţi fi taxat cu un comision de retragere a numerarului înainte de scadenţă.
Recomandarea ideală este ca instrumentele de economisire să fie cât mai diversificate, atât din punctul de vedere al termenelor, cât şi din punctul de vedere al valutelor în care se economiseşte. Acest mix vă permite să faceţi faţă tuturor situaţiilor neprevăzute.
Atenţie la comisioane
De regulă, bancile nu aplică la depozite comisioane de retragere numerar pentru lichidarea la scadenţă, însă există şi situaţii care nu confirmă regula. În schimb, retragerea de numerar înainte de scadenţă este comisionată de majoritatea băncilor. În cazul lichidării înainte de termen, dobânda cuvenită pentru întreaga perioadă este calculată prin aplicarea ratei de dobândă de cont curent.
În plus, nu trebuie uitat că aceia care economisesc primesc o dobânda netă, calculată după ce este plătit impozitul de 16% către stat.
De asemenea, băncile mai pot percepe un comision de administrare pentru contul curent din spatele depozitului, care se poate ridica la câţiva lei pe lună.
Totuşi, clienţii care îşi primesc salariul în cont la o bancă şi vor să şi economisească pot beneficia de gratuitate la administrarea contului curent.
Cum evităm reducerea sumei iniţiale
Pe fondul scăderii drastice a dobânzilor, există nenumărate cazuri, când observăm că, la scadenţă, suma finală este mai mică decât cea depusă iniţial. Explicaţia constă în faptul că dobânda este „mâncată” de comisioanele de retragere, de cele de penalitate sau de cele de administrare.
Pentru a evita aceste situaţii, trebuie să respectaţi scadenţa depozitului şi eventual să vă retrageţi banii la maturitate.
Cu toate acestea, pot exista şi unele excepţii, existând bănci care comisionează retragerile de numerar din depozite la scadenţă (Bancpost – Depozitul Start, Credit Europe Bank – de la a doua scadenţă la Depozite pentru Pensionari CardAvantaj/ CashAvantaj în lei, OTP Bank – la depozitul Dobânda Progresivă, cu excepţia scadenţei finale a depozitului etc.)
Totodată, în cazul în care aţi constituit depozitul la o bancă prin care nu vă primiţi salariul sau alte venituri, trebuie să vă asiguraţi că dobânda netă la suma pe care o depuneţi este mai mare decât comisionul de administrare al contului curent.