Se spune că prima bancă din lume a apărut în secolul 18 îHr, odată cu împrumuturile acordate comercianţilor de către preoţii din Babylon. După aproape 4.000 de ani, în 1995, primele servicii bancare online deveneau disponibile consumatorilor din Statele Unite.
Astăzi, clienţii băncilor pot cumpăra produse şi servicii financiare fie din confortul casei sau de la biroul unde lucrează zilnic, fie direct de la ghişeu. Care este mai convenabil, Internet bankingul sau bankingul tradiţional? Avantajele şi dezavantajele fiecăruia vă pot ajuta să vă formaţi o părere.
Internet banking
Principalul avantaj al banking-ului online este flexibilitatea, adică faptul că puteţi accesa acest serviciu de oriunde există conexiune la internet, fără să mai instalaţi programe suplimentare. Disponibilitatea este practic totală, 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână, 365 de zile pe an. Aceasta „bancă” este întotdeauna deschisă, dar operarea tranzacţiilor este făcută tot de personalul bancar. Astfel, operaţiunile ordonate în weekend vor fi înregistrate în prima zi lucrătoare, iar cele ordonate pe timpul nopţii vor fi tratate a doua zi.
Un alt avantaj este şi timpul economisit. Pe lângă faptul că tranzacţiile se fac în câteva secunde, evitaţi şi deplasările de durată la bancă, unde există riscul să fie coadă la ghişeu. Instituţiile financiare sporesc continuu tipurile de operaţiuni care pot fi realizate online. Astfel, puteţi realiza operaţiuni bancare cât mai diverse: administrarea contului/conturilor curente, administrarea overdraftului, a depozitelor bancare şi a cardurilor de debit sau de credit, efectuarea de plăţi, inclusiv a facturilor şi a impozitelor, stabilirea datei ordinelor de plată, vizualizarea istoricului tranzacţiilor, acces la informaţii personalizate în timp real, inclusiv transferuri internaţionale de bani. Pentru conturile proprii sunt posibile şi transferurile între cele deschise în valute diferite.
Comisioanele pentru plăţile intrabancare şi interbancare sunt mai mici decât cele de la ghişeu cu 25-50%, iar unele bănci nu percep comision la plăţile efectuate între clienţii instituţiei. În urma încheierii unor convenţii cu furnizorii, o serie de bănci nu percep nici comision pentru plata facturilor. Totodată, o serie de instituţii nu percep garanţie pentru dispozitivul token (digipass) necesar accesului la serviciul de Internet banking şi nici abonament lunar, iar pentru clienţii corporate, oferă gratuit licenţe antivirus. Unele instituţii bancare acordă un bonus de dobândă la constituirea depozitelor prin Internet banking, care poate ajunge şi la 0,5% comparativ cu cele oferite la ghişeu.
Băncile au sporit siguranţa tranzacţiilor online prin implementarea unor pagini web securizate şi criptate.
Pontul nostru: Nu alegeţi o bancă doar după considerentul că vă oferă acces rapid la conturi. Cu cât numărul de coduri, PIN-uri sau alte metode care vă certifică identitatea este mai mare, cu atât serviciul de internet banking este mai securizat. Pe de altă parte, fiţi vigilenţi când primiţi emailuri sau SMS-uri din partea băncilor. Tentativele de pishing, adică cele privind fraudarea informaţiilor bancare, s-au înmulţit. Băncile nu cer niciodată datele de conectare la serviciile de internet banking (nici măcar prin telefon).
Pe de altă parte, un dezavantaj semnificativ al utilizării internet-banking-ului este faptul că, în unele cazuri, transferurile dorite pot întârzia pentru că întrebările despre conturi sau plăţi nu-şi găsesc răspuns imediat, în lipsa unui reprezentant al băncii. Un eventual telefon sau email poate anula timpul economisit folosind Internet bankingul de acasă sau de la birou.
În pofida rapidităţii serviciului, tipurile de operaţiuni bancare sunt, totuşi, limitate. De exemplu, nu puteţi lua credite. Sunt bănci care taxează transferurile în conturi la aceeaşi bancă. Deşi, la majoritatea, aceasta sumă este modică, de numai 1 leu/operaţiune, există şi bănci unde plăţile intrabancare ajung la 7,5 lei/operaţiune, în funcţie de suma transferată. Unele instituţii de credit limitează suma maximă per tranzacţie, ceea ce duce la creşterea valorii comisionului datorat.
Atenţie!: Tastarea unor cifre greşite la scrierea numărului contului poate duce la pierderea banilor.
În cazul unor probleme tehnice, care nu permit utilizarea serviciului, unele bănci nu returnează nici măcar parţial costul abonamentului lunar. Trebuie să fiţi mereu atenţi la infectarea calculatorului cu viruşi informatici. Evitarea unei astfel de situaţii poate fi realizată prin actualizări frecvente ale sistemului, precum şi prin utilizarea prudentă a aplicaţiilor şi site-urilor de pe Internet.
Banking la ghişeu
Aşa-numitul banking tradiţional este convenabil pentru cei care doresc o interacţiune directă cu reprezentanţii băncii. Existenţa fizică a banilor încasaţi sau a chitanţei care indică plăţile făcute ori depunerea unei sume în depozit le induce multora o stare de confort.
Într-o unitate bancară pot fi efectuate absolut toate operaţiunile bancare pe care instituţia le pune la dispoziţia clienţilor. Informaţiile obţinute direct de la angajaţii băncii pot fi mult mai uşor de înţeles pentru cei care nu posedă suficiente cunoştinţe financiar-bancare. Depunerile de bani în conturi, plata ratelor sau a unor facturi către furnizorii care au încheiat convenţii cu banca nu se comisionează şi, în plus, aveţi acces la casetele de valori puse la dispoziţie de bănci. Instituţiile financiare şi-au sporit siguranţa unităţilor, montând numeroase camere de supraveghere şi angajând agenţi de pază. Nu există riscul furtului de identitate, care continuă să afecteze sistemele online, în pofida măsurilor de securitate adoptate de instituţiile financiare.
Pe de altă parte, comisioanele pentru plăţi intrabancare şi interbancare sunt mai ridicate, multe bănci scumpind acest serviciu pentru a încuraja plăţile online sau la ATM. La unele instituţii bancare, constituirea unui depozit la ghişeu vă aduce o dobândă mai mică, de până la 0,5%, comparativ cu aceeaşi operaţiune realizată prin Internet banking. Sunt bănci care nu au încheiat niciun fel de convenţii cu furnizorii de servicii. În aceste condiţii, orice factură plătită la ghişeu este comisionată, suma suplimentară de plată putând ajunge şi la 5 lei, indiferent de valoarea facturii. Băncile sunt deschise doar maximum opt ore pe zi, iar dacă doriţi informaţii despre conturi în afara acestui interval orar, atunci va trebui să aşteptaţi până în ziua următoare.