Asigurarea locuinţei este unul din acele lucruri cărora nu le acordaţi importanţă pâna când nu aveţi nevoie de ea, adică până nu se întâmplă un eveniment care vă cere mari eforturi financiare pentru a înlătura consecinţele negative.
România este una dintre ţările europene cu cel mai ridicat risc de cutremur. Dacă, de exemplu, s-ar produce un seism catastrofal, valoarea daunelor la nivel naţional ar putea ajunge la 4,4 miliarde de euro. Pe de altă parte, inudaţiile şi alunecările de teren sunt fenomene frecvente care afectează anual sute sau chiar mii de locuinţe.
Potrivit legii, toţi proprietarii de locuinţe au obligaţia de a încheia o poliţă de asigurare obligatorie (PAD), care oferă acoperire împotriva riscurilor catastrofice – cutremure, alunecări de teren şi inundaţii.
Preţul unei poliţe obligatorii este 10 euro pentru locuinţele de tip A sau 20 euro, pentru cele de tip B şi asigură o despăgubire maximă de 10.000 euro, respectiv 20.000 euro.
Locuinţa de tip A reprezintă o construcţie cu structura de rezistenţă din beton armat sau metal şi cu pereţi exterior din cărămidă arsă, piatră, beton, cu sau fără cadre de beton armat, lemn şi alte materiale asemănătoare, rezultate în urma unui tratament chimic.
Locuinţa de tip B este o construcţie din cărămidă nearsă, vălătuci, chirpici, pământ bătut şi alte materiale asemănătoare, nesupuse unui tratament termic sau chimic, cu pereţi de orice fel, acoperite cu stuf, paie, trestie sau coceni.
Poliţele sunt emise de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), alcătuit din 12 societăţi-acţionare: ABC Asigurări, Astra Asigurări, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurări, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Platinum Asigurări şi Uniqa Asigurări.
Conform legii, proprietarii care nu îşi asigură locuinţele pot fi amendaţi de autorităţile locale cu sume cuprinse între 100 de lei şi 500 lei.
Certificatul de asigurare
Proprietarii pot demonstra că şi-au asigurat casa nu doar cu poliţa de asigurare obligatorie, ci şi prin intermediul certificatului de asigurare, un document care atestă existenţa unei poliţe de asigurare obligatorie PAD. Certificatul este eliberat de către asigurători, împreuna cu poliţa de asigurare, la momentul încheierii acesteia.
Asigurările facultative rămân în vigoare
Cei care doresc asigurarea locuinţei pentru o sumă mai mare (asigurare facultativă) au opţiunea să încheie suplimentar contracte de asigurare pentru acoperirea eventualelor pagube care depăşesc plafonul asigurat obligatoriu şi pentru alte riscuri. În acest caz, asigurarea obligatorie (poliţa PAD) şi cea facultativă trebuie încheiate separat.
În cazul celor care au, în prezent, asigurări facultative ce includ riscurile de cutremur, alunecări de teren şi inundatii, poliţele rămân în vigoare până la expirare, moment din care proprietarii sunt obligaţi să încheie o poliţă PAD. Obligaţia se referă doar la cumpărarea unei asigurări PAD (de 10 sau 20 de euro), extinderea acoperirii pentru ceea ce depăşeşte plafoanele de 10.000 euro sau 20.000 euro fiind la alegerea clienţilor (asigurare facultativă).
De exemplu, un proprietar al unui apartament în valoare de 80.000 de euro, situat în mediul urban, va trebui să încheie o poliţă PAD pentru cele trei riscuri de catastrofă naturală, la un preţ de 20 de euro, pentru o sumă asigurată de 20.000 de euro. Diferenţa dintre cei 20.000 de euro, acoperiţi prin PAD, şi valoarea de piaţă, de 80.000 de euro, poate fi acoperită printr-o altă poliţă, de tip facultativ, fie tot pentru cele trei riscuri, fie pentru o gamă extinsă de riscuri.
Modalitatea de despăgubire
În urma producerii unor daune totale ori parţiale la locuinţa asigurată, beneficiarul poliţei va formula, în scris, cererea de despăgubire către asigurătorul care a eliberat PAD, iar plata se va face direct de către PAID în baza centralizatorului transmis de asigurătorul care a efectuat constatarea şi evaluarea prejudiciilor.
Au calitatea de beneficiari ai PAD următoarele categorii de persoane:
• În cazul persoanelor fizice: proprietarii construcţiilor cu destinaţia de locuinţă; persoanele desemnate expres în PAD ca beneficiari de către proprietarii locuinţei asigurate; succesorii legali şi/sau testamentari ai persoanelor care au încheiat poliţele.
• În cazul persoanelor juridice: proprietarii construcţiilor cu destinaţia de locuinţă ce au fost asigurate sau cele desemnate să le administreze; persoanele desemnate expres în PAD ca beneficiari de către asiguraţi.
În cazul proprietarilor care beneficiază de subvenţionarea primei de asigurare, cererea de despăgubire se adresează direct PAID, iar constatarea şi evaluarea prejudiciilor, respectiv lichidarea daunelor se pot face şi de o societate desemnată.
Legea 260/2008 stipulează că pentru neplata la termen a despăgubirilor se calculează penalităţi care se plătesc persoanei asigurate.
PAID deconteaza asigurătorilor cheltuielile efectuate cu activitatea de constatare şi evaluare a prejudiciilor rezultate în urma producerii riscurilor asigurate obligatoriu.
O nouă legislaţie
În luna august, legislaţia aferentă asigurării obligatorii a locuinţei a fost modificată. Cele mai importante schimbări se referă la posibilitatea proprietarilor de case să achiziţioneze o poliţă PAD şi de la companiile de asigurare care nu fac parte din PAID, în baza unui protocol de colaborare încheiat cu Pool-ul.
Până în prezent, aceste acorduri au fost parafate cu opt companii, poliţele putând fi vândute, alături de cei 12 acţionari ai PAID, şi de către Asirom VIG, Allianz-Ţiriac Asigurări, Omniasig VIG, Garanta, Exim Romania, Asito Kapital, Eurolife ERB şi FATA Asigurări.
În cazul în care clientul optează să încheie asigurarea obligatorie la unul dintre asigurătorii autorizaţi vor elibera clientului, în numele şi contul PAID, o poliţă PAD şi un certificat de asigurare pentru fiecare locuinţă aflată în proprietate. Ulterior, asigurătorul va transfera în contul PAID, în termen de 15 zile lucrătoare de la data eliberării PAD, suma încasată cu titlu de primă de asigurare.
De asemenea, după cum am arătat la început, cei care au o asigurare facultativă de locuinţă care cuprinde cele trei riscuri stipulate în PAD, au obligaţia, potrivit noilor modificări legislative, să încheie şi ei asigurarea obligatorie PAD la data expirării contractelor de asigurare facultativă. În acelaşi timp, societăţile de asigurare autorizate vor putea încheia asigurări facultative pentru locuinţe pentru riscurile care fac obiectul contractului de asigurare obligatorie a locuinţelor, numai pentru sumele asigurate care depăşesc sumele asigurate obligatoriu.
Atenţie la fraude!
Unele societăţi de asigurare păcălesc proprietarii la vânzarea poliţelor de asigurare obligatorie a locuinţelor şi profită de naivitatea unor persoane, solicitând prime de asigurare chiar de trei ori mai mari. Preşedintele Comisiei de politică economică a Camerei Deputaţilor, Mihai Tudose, a afirmat zilele trecute, că i-au fost semnalate cazuri în care prima de asigurare de 20 de euro (sub 90 de lei) a ajuns să fie vândută cu 124 lei, calculată la un curs arbitrar, sau chiar cu 300 de lei. Preşedintele comisiei parlamentare a evitat să menţioneze numele vreunei societăţi de asigurare, admiţând că poate fi vorba doar de „excesul de zel” al vreunui broker, fără ştirea companiei de asigurări, dar a cerut Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF) să efectueze controale în acest sens.
Nu rata subiectul de săptămâna viitoare:
Cum să-ţi alegi banca potrivită în timpul studenţiei