Mulţi dintre noi intră în pană de bani înainte de salariu sau se confruntă, la un moment dat, cu necesitatea de a face o achiziţie ori o plată neprogramată de valoare mare. În lipsa unor economii care să ne scoată din impas sau a unor rude ori prieteni mai norocoşi financiar decât noi, putem recurge la împrumuturile de pe cardul cu facilitate de descoperit de cont (overdraft) sau de pe cel de credit.
Deşi ambele produse bancare pun la dispoziţie linii de finanţare, destinaţia sumelor trase va face diferenţa între cheltuielile viitoare. Cu alte cuvinte, overdraftul este cea mai bună soluţie pentru un impas financiar de scurtă durată, iar cardul de credit pentru cumpărături de valoare mare, direct de la comercianţi.
Descoperitul de cont
Principalul beneficiu al unui împrumut de pe cardul cu descoperit de cont este faptul că vă poate acoperi un „gol” în portofel dacă aţi rămas în pană de bani până la salariu sau dacă acesta a întârziat. Cu alte cuvinte, overdraftul este de preferat a fi folosit, în cazuri extreme, la retragerea de cash, întrucât dobânda la overdraft se calculează doar pentru perioada cuprinsă între data retragerii şI cea a virării salariului, pe când la cardul de credit se percepe dobânda pe o lună întreagă. Sfatul nostru este să nu cheltuiţi decât în limita salariului (venitului) aşteptat, pentru a acoperi cât mai avantajos datoria către bancă. Este de recomandat ca valoarea retragerii să nu depăşească jumătate din cea a salariului.
În general, deschiderea unui descoperit de cont nu presupune costuri suplimentare, dat fiind faptul că este un produs ataşat cardului de salariu (de debit), cu un cont curent deja existent.
Facilitatea descoperitului de cont se obţine uşor dacă angajatorul îşi dă acordul pentru deschiderea liniei de creditare, iar finanţarea nu necesită garanţii.
Majoritatea băncilor oferă o finanţare, în medie, de până la şase salarii lunare, dar suma diferă în funcţie de riscul clientului, al angajatorului şi de nivelul veniturilor. De exemplu, CEC Bank a lansat de curând un produs în care limita a urcat la 9 salarii.
De cele mai multe ori, negocierea dobânzilor se poartă de către angajator pentru toţi angajaţii şi astfel se obţin dobânzi preferenţiale. De altfel, dobânzile sunt mai mici decât cele percepute pentru cardurile de credit. Comisioanele de retragere numerar de la ATM, în medie de 0,2-0,5%, sunt mai mici decât cele de la cardurile de credit. Sunt însă şi bănci care nu comisionează retragerile de cash de la bancomatele proprii, precum Banca Românească şi Alpha Bank. Pentru retragerile de la bancomatele altor bănci, comisioanele urcă în medie cu 0,5 puncte procentuale.
Comisioanele de administrare pot ajunge şi la 0,7 euro/lună (BRD), însă sunt şi instituţii de credit care oferă gratuitate, precum Credit Europe Bank, Millennium Bank, UniCredit Ţiriac Bank, Volksbank sau OTP Bank.
Cardurile cu facilitate de overdraft nu se pot obţine, în general, fără acordul în scris al angajatorului. Dobânda este calculată zilnic la soldul creditului, iar dacă rostogoliţi datoria pentru o perioadă prea lungă veţi plăti destul de mult pentru sume destul de mici. Cu alte cuvinte, plătiţi dobânda din prima zi a retragerii banilor. Alte dezavantaje se referă la faptul că nu oferă programe de loialitate şi sunt deficitare la capitolul utilizare. Nu toate băncile oferă posibilitatea de a face plăţi, prin intermediul descoperitului de cont, în afara ţării sau pe Internet.
Totodată, îşi pot pierde valabilitatea la schimbarea locului de muncă. Iar dacă nu rambursaţi împrumutul utilizat în maximum 30 de zile, veţi spori numărul restanţierilor raportaţi la Biroul de Credit.
Cardul de credit
Principalul avantaj al cardului de credit, comparativ cu overdraftul, este perioada de graţie, cuprinsă între 45 şi 60 de zile, în funcţie de banca aleasă. Practic, perioada de graţie vă oferă posibilitatea de a returna întreaga sumă împrumutată fără dobândă. De exemplu, dacă perioada de graţie de 50 de zile se calculează din prima zi a unei luni până în cea de-a 20-a a lunii următoare, atunci vom avea graţie maximă, de 50 de zile, doar pentru cumpărăturile făcute în prima zi a lunii. Dacă însă facem cumpărături în ultima zi a lunii, atunci perioada de graţie pentru acestea se reduce doar la 21 de zile.
Un alt avantaj important este reprezentat şi de diversitatea magazinelor partenere instituţiilor financiare emitente, unde puteţi face achiziţii beneficiind de reduceri sau chiar de plata în rate cu dobândă zero. Sfatul nostru: când faceţi achiziţii de la mai multe magazine partenere, cereţi de la bancă un grafic cumulat de rambursare, pentru că este dificil să administraţi totul singuri.
Cardurile de credit aduc bonusuri în bani sau alte beneficii financiare. Pentru a încuraja utilizarea lor, cele mai multe instituţii financiare, bănci sau IFN-uri, le-au ataşat atât recompense, prin returnarea unor sume de bani în funcţie de valoarea tranzacţiilor, cât şi programe de fidelizare sub forma discounturilor, a asigurărilor de viaţă ori de şomaj sau a unor costuri preferenţiale pentru alte tipuri de împrumuturi.
Comparativ cu descoperitul de cont, este un produs pentru care angajatorul nu trebuie să îşi dea acordul la obţinerea liniei de creditare, iar utilizarea sa este aproape totală.Cardurile de credit pot fi utilizate pentru plăţi atât în afara ţării, cât şi online.
Dacă, până acum, în toată această prezentare, toate au părut că sunt bune şI frumoase, trebuie să ţineţi cont de faptul că un card de credit oferă, de fapt, cel mai scump împrumut.
În primul rând, acesta presupune deschiderea unui cont curent care include costuri de administrare. Comisioanele variază între 1 leu/lună (RBS, Volksbank şi UniCredit Ţiriac Bank) – 35 lei/lună (BRD, la Pachetul Premium). Sunt şi bănci care nu percep astfel de comisioane, precum Raiffeisen Bank, OTP Bank, CEC Bank, Millennium Bank, Banca Carpatica şi Citibank.
Comisioanele pentru retragerea numerarului, care pot varia între 0,5%-2,75%, sunt considerabil mai mari faţă de cele percepute în cazul overdraftului. Pentru retragerile de la bancomatele altor bănci, acestea urcă în medie cu 1 punct procentual.
În acest moment, dobânda medie pentru creditul acordat pe card bancar este de 25%, dar DAE poate urca, tot în medie, la 32% în cazul retragerii de cash de pe cardurile de credit.
Costurile vor fi în creştere dacă plăţile minime lunare (dobânzi + comisioane + sumă minimă lunară) nu sunt efectuate în perioada de graţie. Taxele penalizatoare sunt cuprinse între 5 – 19%. În acelaşi timp, neplata sumelor cuvenite în timpul perioadei de graţie poate afecta scoringul, adică istoricul de credit al utilizatorului. Sfatul nostru: asiguraţi-vă că nu există şi alte costuri ce trebuie achitate lunar (comision lunar de administrare, taxa lunară pentru internet banking).
Cardurile de credit presupun şi dobânzi penalizatoare pentru nerespectarea rulajului minim obligatoriu. În condiţiile în care unele bănci impun o sumă minimă ce trebuie cheltuită lunar, încălcarea acestei prevederi din contract majorează marja standard şi cu 10 puncte procentuale.
Perioada de graţie este valabilă doar dacă rambursaţi întreaga sumă datorată băncii (suma folosită + eventuale comisioane/taxe) până la data menţionată în contract.