Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României a adoptat, recent, Regulamentul pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României privind unele condiţii de creditare, cu modificările şi completările ulterioare. Modificările la regulament se publică în Monitorul Oficial al României şi intră în vigoare începând cu 1 ianuarie 2019. Măsuri similare de ordin prudenţial au fost adoptate deja în alte ţări, cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania şi Cehia. ,,Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei şi 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziţionării primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN”, anunţă BNR.
Care sunt principalele obiectivele urmărite la modificarea Regulamentului?
Se simplifică, astfel accesul la credite al persoanelor fizice şi se consolidează creşterea sustenabilă a activităţii de creditare. Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului şi al ratelor aferente va putea fi stabilit uşor de orice solicitant. Protejarea populaţiei cu venituri medii şi cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătăţirii capacităţii de plată, pentru creditare sănătoasă. Conform Băncii Naţionale a României oricine doreşte un credit îşi poate calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci şi la Instituţia financiară nebancară (IFN).
Pe de altă parte, acest regulament ar oferi, după cum spun reprezentanţii BNR, facilităţi pentru creşterea sustenabilă a activităţii de creditare a populaţiei. Adică, vor fi reguli mai permisive pentru achiziţionarea primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor, nu se va aplica limita gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor şi se va reduce birocraţia bancară pentru acordarea unui credit
Ce se întâmplă cu solicitările de creditare formulate, dar care nu au fost încă finalizate?
Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienţilor persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluţionează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
,,Creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinţe privind gradul de îndatorare. Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanţările ce presupun şi acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e)”, mai precizează BNR.
Care va fi impactul estimat al noului regulament?
Gradul maxim de îndatorare va fi de 40% pentru creditele în lei şi 20% pentru cele în euro, indiferent dacă este credit de consum sau credit ipotecar. În cazul creditelor ipotecare pentru achiziţia unei locuinţe, gradul maxim creşte cu 5 puncte procentuale în situaţia în care debitorul nu are sau nu a avut altă locuinţă proprietate personală.
Băncile şi instituţiile financiare nebancare (IFN) pot să depăşească această limită pentru debitorii cu venituri mai mari decât salariul mediu pe economie, dar numai pentru credite reprezentând 15% din creditele acordate în trimestrul anterior. Situaţia creditelor din această categorie se calculează şi se raportează trimestrial. Excepţia nu se aplică creditelor de peste 250.000 de euro (echivalent în lei).