Guvernul va suplimenta cu un miliard de lei plafonul garanţiilor pentru creditele din cadrul programului „Prima Casă”, din care 300 milioane lei sunt alocaţi pentru achiziţia locuinţelor construite de Agenţia Naţională pentru Locuinţe (ANL).
Potrivit proiectului de hotărâre postat pe site-ul Ministerului Finanţelor şi aflat în dezbatere publică, garanţiile se vor acorda şi plăti numai în moneda naţională, iar costul total al finanţărilor acordate în cadrul programului se compune din rata dobânzii ROBOR la 3 luni, plus o marjă de maxim 2,5% pe an. Marja nu include nivelul total al comisioanelor percepute de către finanţator, costul evaluării imobilului, cel pentru formalităţile de publicitate şi comisionul de gestiune datorat Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), costul evaluării terenului, locuinţei, devizelor estimative şi situaţiilor de lucrări.
Nivelul comisionului de gestiune şi al comisionului unic de analiză, calculat la soldul garanţiei statului se negociază semestrial între Ministerul Finanţelor şi FNGCIMM şi se stabileşte prin ordin al ministrului Finanţelor. În acest moment, comisionul de gestiune este de 0,49% anual, calculat la valoarea garanţiei.
Totodată, proiectul impune băncilor să prezinte separat, în contractele de credit, costurile cu dobânda exprimată în raport cu ROBOR la 3 luni şi cele legate de comisioane.
De ce sunt ratele mai mari
Intenţia Guvernului de a orienta creditele Prima Casă numai către finanţările în lei va creşte ratele suportate de români, comparativ cu împrumuturile în euro acordate prin acelaşi program. Cel puţin în acest moment.
De exemplu, în cazul unui credit de 35.500 de euro, acordat în moneda europeană pe o perioadă de 30 de ani, rata este de aproximativ 200 de euro, adică de 900 de lei. În situaţia contractării unui împrumut de aceeaşi valoare, dar în lei, rata urcă la aproximativ 1.100 de lei. Şi asta pentru că, în pofida marjelor adăugate – de numai 2,5% pentru creditele în lei şi de 4% pentru cele în euro -, între indicii de referinţă la care se raportează dobânzile variabile există o mare diferenţă.
Începând cu data de 1 iulie, EURIBOR la 3 luni este de 0,22%, în timp ce nivelul ROBOR la 3 luni este de 4,6%. Cu alte cuvinte, fără alte comisioane datorate statului sau alte taxe ocazionate de evaluarea imobilelor ori de încheierea unei poliţe de asigurări, dobânda pentru finanţările în lei este de cel puţin 7%, în timp ce costul creditelor în euro este de numai 4,22%.
ROBOR are o tendinţă de scădere
Creditele în lei, inclusiv cele acordate prin programul Prima Casă, au şanse să se ieftinească treptat, în viitor. Scăderea inflaţiei şi, implicit, a dobânzii de referinţă a BNR, pot determina o reducere a ratelor de pe piaţa interbancară. Deci şi a ROBOR la 3 luni, indicele de referinţă la care se raportează dobânzile variabile ale creditelor în lei. De la începutul anului, acest indice a scăzut cu 1,5 puncte procentuale, de la 6% la 4,55%. Cea mai scăzută valoare din 2013 a fost înregistrată în data de 13 mai, când ROBOR la 3 luni a coborât la 3,84%.
Pe de altă parte, începând cu data de 2 iulie, dobânda-cheie a BNR a scăzut de la 5,25% la 5%, iar analiştii estimează că, până la finalul anului, „tăierile” vor continua, până la un nivel de 4,5%.
Cu toate acestea, ei arată că scăderea dobânzii de politică monetară se va transmite mai lent în costul creditelor. Potrivit analistului economic Florin Câţu, „doar o treime din reducere se vede în ieftinirea creditelor”. Cu alte cuvinte, dacă BNR scade dobânda cu 0,25 puncte procentuale, costul împrumuturilor se reduce cu numai 0,08 puncte procentuale.
Caracteristici, documente, etape
Creditele din programul „Prima Casă” se acordă pentru achiziţionarea unei locuinţe finalizate, a uneia nefinalizate, aflată în diverse faze de construcţie, a unei locuinţe noi înscrisă în cartea funciară sau pentru construirea unei locuinţe viitoare în regim individual. Suma maximă ce poate fi obţinută este de 95% din preţul de achiziţie, fără a depăşi 57.000 euro, în echivalent lei, în cazul creditelor acordate pentru locuinţe finalizate şi de 66.500 euro, în echivalent lei, în cazul creditelor acordate pentru locuinţe noi. Creditele se acordă deci cu un avans minim de 5%, iar perioada de rambursare poate fi extinsă până la cel mult 30 de ani.