În ultimii ani, cardul bancar a devenit şi pentru români o parte importantă a stilului de viaţă. Avantajele utilizării sale inteligente sunt numeroase, dar dacă pierdeţi controlul cheltuielilor sau nu îl folosiţi în scopul pentru care a fost emis, beneficiile teoretice se transformă inevitabil în adevărate poveri financiare.
Mai mult decât atât, nu orice fel de card de credit este folositor. Dacă utilizaţi frecvent serviciile sau produsele unei companii sau retailer şi optaţi pentru plăţi online sau la POS, atunci deţinerea unui card co-branded este eficientă datorită programului de loialitate. Dacă aveţi nevoie doar de un instrument pentru tranzacţii electronice, atunci cardul de credit standard este indiscutabil mai convenabil.
Cardul de credit
Este, prin excelenţă, un produs financiar dedicat strict cumpărăturilor, pentru că plăţile cu cardul la comercianţi nu se comisionează. Poate fi obţinut relativ mai uşor decât un credit de consum, datorită posibilităţii acordării unor sume mai mici şi a existenţei unui program de rambursare flexibilă. Utilizatorul este obligat doar să achite dobânda la suma utilizată, comisioanele şi o sumă minimă lunară, care poate varia între 2 – 10% din cea cheltuită. În acest moment, dobânda medie pentru creditul acordat pe card bancar este de 25%.
Cardurile de credit pot aduce bonusuri în bani sau alte beneficii financiare. Pentru a încuraja utilizarea lor, cele mai multe instituţii financiare, bănci sau IFN-uri, le-au ataşat atât recompense, prin returnarea unor sume de bani în funcţie de valoarea tranzacţiilor, cât şi programe de fidelizare sub forma discounturilor, a asigurărilor de viaţă ori de şomaj sau a unor costuri preferenţiale pentru alte tipuri de împrumuturi.
Este folositor pentru stabilirea unui istoric de credit bun, dacă utilizatorul are un comportament de plată corect şi returnează sumele cuvenite în timpul perioadei de graţie, care variază între 45 – 61 de zile. Unele bănci au introdus şi bonusuri în acest caz, prin reducerea dobânzii şi cu 2 puncte procentuale, după primul an de utilizare a cardului.
Principalul dezavantaj al cardurilor de credit îl reprezintă costurile suplimentare dacă este folosit pentru retrageri de la bancomat. Comisioanele variază între 0,5% – 2,75% din valoarea sumelor retrase de ATM-urile băncii emitente. Pentru retragerile de la bancomatele altor bănci, acestea urcă în medie cu un punct procentual.
În plus, acesta determină costuri în creştere dacă plăţile minime lunare (dobânzi + comisioane + sumă minimă lunară) nu sunt efectuate în perioada de graţie. Taxele penalizatoare sunt cuprinse între 5 -19%. În acelaşi timp, neplata sumelor cuvenite în timpul perioadei de graţie poate afecta scoringul, adică istoricul de credit al utilizatorului.
Atenţie şi la capcana sumei minime! La acordarea unui card de credit, instituţia financiară emitentă stabileşte un nivel al sumei minime ce trebuie returnată lunar. Utilizatorul trebuie să ştie că această regulă nu exclude achitarea unei sume mai mari. Cu cât creditul este plătit mai repede, cu atât costurile vor fi mai mici.
Trebuie să mai cunoaşteţi de la bun început şi nivelul dobânzilor penalizatoare pentru nerespectarea rulajului minim obligatoriu. În condiţiile în care unele bănci impun o sumă minimă ce trebuie cheltuită lunar, încălcarea acestei prevederi din contract majorează marja standard şi cu 10 puncte procentuale.
Cardurile de credit sunt purtătoare de comisioane diverse. La utilizarea unui card de credit, consumatorul trebuie să plătească taxe pentru analiza dosarului, pentru emiterea cardului, pentru administrare lunară ori anuală, pentru înlocuire sau pentru fiecare interogare de sold.
Cardul de credit co-branded
Este o versiune îmbunătăţită a celui de credit, depăşind nivelul unui simplu instrument de plată. Însăşi titulatura sa semnifică existenţa a cel puţin două entităţi, care îşi promovează astfel produsele. Practic, prin utilizarea acestui tip de card, modalitatea de a efectua tranzacţii fără numerar în ţară sau străinătate propusă de instituţiile financiare se îmbină cu promoţiile sau cu reducerile lansate de comercianţi.
Astfel, cardul co-branded aduce şi de două ori mai multe puncte de loialitate dacă este folosit pentru produsele şi serviciile retailerului partener emitent. În plus, reducerile de preţuri acordate de aceşti comercianţi pot fi consistente, de până la 50%.
Fără să fie un nou model de business, ci mai degrabă unul de extindere a afacerilor, exemplele de carduri co-branded lansate pe piaţa românească sunt numeroase. Dacă ne referim doar la cele mai mari bănci sau instituţii financiare nebancare, putem enumera parteneriatele BCR cu Wizzair; BRD Finance cu Altex, Carrefour, Media Galaxy, Diverta, Renault, Dacia, Praktiker; Raiffeisen Bank cu Vodafone; UniCredit Ţiriac Bank cu Metro; OTP Bank cu Mol; Cetelem cu Auchan, Cora, Norauto, Dedeman şi Bricostore; Alpha Bank cu Cosmote sau Banca Transilvania cu Centrofarm.
Cardul co-branded este uşor de obţinut. Băncile solicită exact acelaşi tip de documente şi oferă în marea majoritate a cazurilor aceeaşi perioadă de graţie ca în cazul propriului card de credit standard. Poate fi obţinut în locaţia comerciantului, fără a fi necesară deplasarea la instituţia financiară parteneră. De cele mai multe ori, eligibilitatea poate fi determinată pe loc. La unele carduri co-branded nu există comisioane de administrare anuală şi de analiză a dosarului de credit. În plus, poate fi utilizat şi în alte reţele de comercianţi şi la orice bancomat, din România sau din străinătate. Băncile emitente menţin pe cardurile de credit co-branded programele de fidelizare ataşate celor standard.
De la început trebuie să ştim, însă, că funcţionează după acelaşi principiu al unui card de credit. Cu alte cuvinte, retragerile de numerar de la bancomat sau neplata datoriei minime lunare (dobânzi + comisioane + suma minimă lunară) în timpul perioadei de graţie scumpeşte finanţarea.
Principalul dezavantaj este faptul că împrumutul asociat acestui card are dobânzi mai mari în medie cu 1,5 puncte procentuale comparativ cu unul de credit standard al aceleiaşi instituţii financiare. Şi asta pentru că se presupune că programul de loialitate ataşat de retailerul partener compensează aceste diferenţe. Totodată, taxele de emitere sunt mai mari cu 10-15 lei faţă de cele ale cardurilor de credit standard. Unele bănci nici nu impun aceste taxe pentru produsele proprii.
Şi comisioanele de interogare a soldului, cele de administrare (dacă există) şi cele de înlocuire pot fi mai mari decât cele ale cardului standard. Diferenţele ajung la 10-20 de lei.
Ce alegem? Iată un pont
Principiul de alegere este relativ simplu. Pe cazul particular al cardului de credit BCR Wizz Air, fiecare leu cheltuit reprezintă 4 puncte de loialitate, adică utilizatorului i se returnează 4% din valoarea tranzacţiei prin card. Suma se colectează în programul de loialitate şi poate fi folosită pentru achiziţia unor servicii sau produse ale companiei aeriene, precum biletele de avion ori taxa de bagaje.
Pentru obţinerea acestui card co-branded, banca solicită exact acelaşi tip de documente şi oferă aceeaşi perioadă de graţie ca în cazul propriului card de credit, Powercard BCR Standard. Pentru valori similare ale împrumutului, diferenţele apar la calculul dobânzii anuale efective şi la comisionul de administrare anual. Pentru cardul de credit standard, DAE este de 25,11% (împrumut negarantat cu depozit colateral), iar gestionarea costă 24 de lei. Pentru cardul co-branded, DAE urcă la 26,96%, iar administrarea, la 36 lei.
Aceleaşi diferenţe de costuri se întâlnesc şi în cazul perechii BRD Mastercard Carrefour – BRD Mastercard Punct Card. Dacă utilizatorul are nevoie doar de un credit, cardul standard al băncii este suficient. Altfel, cu un card co-branded, fără a fi şi cumpărător fidel de la Carrefour, de unde poate obţine reducerile de preţ compensatorii, deţinătorul va avea costuri suplimentare faţă de cardul standard: 35 de lei pentru emitere, 1,05 lei pentru interogarea de sold, un plus de 1,4% + 3 lei la retragerea de la bancomat.
Nu rataţi subiectul de săptămâna viitoare:
Cum alegem între depozitul la termen şi contul de economii