Începând cu 1 ianuarie 2010, sistemul Bonus Malus a fost extins de la CASCO la RCA şi prevede stabilirea tarifelor de primă de asigurare în funcţie de istoricul asiguratului în ceea ce priveşte daunele cauzate într-o anumită perioadă de referinţă. Cu alte cuvinte, un asigurat care nu a provocat pagube va plăti un tarif de primă mai redus faţă de asiguratul care a cauzat daune.
Conform normelor în vigoare, există 14 clase de bonus (B1-B14), categoria de baza fiind B0, şi 8 clase de malus (penalizări).
Modalitatea de aplicare este următoarea:
• categoria de bază este utilizată în cazul unui asigurat nou, care nu are istoric;
• categoriile de bonus B1-B14 se aplică asiguraţilor al căror istoric nu cuprinde daune provocate;
• clasele de malus se aplică dacă istoricul asiguratului cuprinde cel puţin o daună în perioada de referinţă;
• perioada de referinţă este anul anterior datei emiterii poliţei;
• se aplică distinct pentru fiecare autovehicul dacă utilizatorul este deţinătorul mai multor autovehicule;
• dacă timp de 7 ani un asigurat nu a produs daune pe RCA, nivelul bonusului poate atinge chiar şi la 50%;
• bonusul se acordă astfel: o clasă – dacă poliţa nouă se încheie pe 6 luni, două clase – dacă poliţa se încheie pe 1 an;
• dacă asiguratul a produs daune va fi penalizat, adică se aplică clauza malus (majorarea primei de asigurare RCA) în funcţie de numărul de daune produse (poate ajunge până la 200%);
• în caz de vânzare a autovehiculului, se stabileşte o nouă clasă de bonus/malus, pornind de la clasa de care utilizatorul a beneficiat anterior.
Fiecărei clase bonus-malus îi corespunde un anumit coeficient ce se aplică asupra primei de asigurare. Site-urile societăţilor de asigurare, respectiv ale societăţilor de brokeraj în asigurări, vă pun la dispoziţie calculatoare online, cu ajutorul cărora se poate afla clasa de risc în care asiguratul se încadrează.
Totuşi, odată cu introducerea regulei bonus-malus, au apărut, ca în orice sistem nou, diferite probleme. Există companii de asigurare sau brokeri care nu au încă o aplicaţie proprie bine pusă la punct şi pot apărea neplăceri pentru client, cum ar fi, de exemplu, înscrierea unei clase de bonus-malus greşite.
Cum se pierd banii
Să presupunem că aţi reînnoit poliţa de asigurare RCA pentru încă o perioadă de şase luni şi ştiţi că trebuie să primiţi un punct bonus. Cu alte cuvinte, dacă pe poliţa veche era înscrisă clasa B/M: B1, şi nu aţi avut daune, pe noua poliţă RCA trebuie să primiţi clasa B/M: B2. Dar, fatalitate! Uitându-vă pe poliţa RCA pe care tocmai aţi cumpărat-o de curând, aţi observat că la clasa B/M este trecut B1, iar pe poliţa anterioară, cea expirată, era tot B1.
O mare problemă este, în acest caz, reducerea de 5% din suma plătită pentru poliţă, pe care o primeşte orice şofer care nu provoacă daune şi trece dintr-o categorie de bonus în alta. Problema devine şi mai mare, pentru că acest bonus de 5% influenţează toate poliţele viitoare. Astfel, aceşti 5% care nu au fost acordaţi, vor trebui adaugaţi la toate poliţele RCA pe care le veţi încheia în viitor.
Atenţie: Sistemul bonus malus este legat de şofer şi de autovehiculul folosit; astfel, dacă vindeţi maşina nu vi se va şterge istoricul bonus malus, ci la următorul autoturism veţi continua cu bonus-malusul de pe ultima poliţă cumpărată.
Astfel, pierderea financiară nu este doar de 14 lei, de exemplu, care reprezinta 5% din poliţa actuală, ci acest procent va fi pierdut, în cascadă, din fiecare poliţă de asigurare de acum înainte, putându-se ridica la sute de lei în câţiva ani.
A doua mare problemă va apărea în cazul în care veţi avea un accident din vina dumneavoastră şi daunele vor fi plătite folosind RCA-ul. Automat, veţi primi o penalizare bonus/malus şi, de la categoria B1, veţi ajunge pe următoarea poliţă la M3, ceea ce înseamnă că poliţa va costa cu 20% mai mult decât preţul de bază. Dacă aţi fi primit B2, aşa cum ar fi trebuit, în cazul unei daune aţi fi primit penalizare bonus/malus doar până la M2, ceea ce înseamnă doar cu 10% mai mult decât preţul de bază.
Exemplu de remediere în patru paşi
Pasul 1
Contactaţi mai întâi persoana (agent/broker de asigurare) de la care aţi cumpărat poliţa RCA. Este foarte posibil însă ca aceasta să vă contrazică, spunându-vă că poliţa este în regulă şi câmpurile bonus-malus de pe poliţa de asigurare RCA sunt completate automat atunci când sunt introduse datele şoferului şi ale vehiculului în sistemul asiguratorului. Clasa de bonus-malus şi daunele provocate în ultimul an sunt preluate automat de către sistemul asiguratorului din Baza de date CEDAM.
Pasul 2
Contactaţi pentru verificări suplimentare Autoritatea pentru Servicii Financiare, entitatea care a preluat Comisia de Supraveghere în Asigurări, la numerele de telefon afişate pe site-ul www.csa-isc.ro. Dacă răspunsul vă dă dreptate şi, deci, este posibil ca societatea de asigurare să aibă o eroare în sistem, trebuie să trimiteţi o sesizare companiei de asigurare la care aţi observat greşeala.
Pasul 3
Intraţi pe pagina web a asigurătorului şi completaţi o reclamaţie privitoare la situaţia înregistrată.
Pasul 4
Odată ce asigurătorul şi-a remediat greşeala, puteţi merge sucursala de unde aţi cumparat polita RCA pentru a vi se returna banii plătiţi în plus, adică acei 5% care corespund diferenţei între B1 şi B2.
Cele prezentate mai sus reprezintă doar un caz fericit, când beneficiarul poliţei îşi dă seama de neregulă şi, cu un strop de informaţie, reuşeşte să acţioneze pentru remedierea situaţiei.
Există, însă, multe persoane care nu ştiu şi nu îşi dau seama de astfel de erori şi, ca atare, sunt păgubiţi pentru că nu îi va informa nimeni. Nu este vorba de încercarea companiilor de asigurări de a induce în eroare clienţii, ci mai degrabă de erori de sistem.
Despre baza de date CEDAM
Începând cu 15 septembrie 2012, deţinătorii de poliţe de răspundere civilă auto obligatorie au acces la informaţiile privind istoricul daunelor proprii, înscris în baza de date CEDAM, care poate fi accesată pe pagina de internet a Autorităţii de Supraveghere Financiară, la adresa http:// cedam.csa-isc.ro.
Dacă nu mai ştiţi unde aţi asigurat un vehicul în ultimii 5 ani, puteţi verifica acest lucru în CEDAM. Tot acolo mai puteţi verifica şi ce daune au fost plătite pe poliţa dumneavoastră de asigurare.
Informaţii suplimentare cu privire la daunele înregistrate puteţi obţine de la asigurătorul la care aţi fost asigurat şi care a înregistrat informaţia în CEDAM. Asigurătorii au obligaţia de a vă furniza, în termen de 15 zile de la solicitare, un certificat de daunalitate pentru ultimii 5 ani de relaţii contractuale. Atunci când nu aţi înregistrat daune, acest certificat vă este util şi în situaţia în care vă mutaţi în străinătate, la încheierea cu bonus a asigurării RCA în noua ţară de domiciliu.
În situaţia în care o persoană fizică ori juridică deţine în proprietate mai multe vehicule, aplicarea sistemului bonus-malus se face individual pentru fiecare vehicul în parte. În cazul în care vindeţi un vehicul şi cumpăraţi altul nou, puteţi solicita asiguratorului trecerea bonusului de pe vechiul vehicul pe cel nou, acest lucru putându-se realiza în condiţiile în care prezentaţi documente justificative.
Nu rataţi subiectul de săptămâna viitoare: „Cum te poţi proteja de fraudele online cu cardul“